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CESIÓN DE CRÉDITOS A “FONDOS BUITRE”: QUÉ POSIBILIDADES TIENE EL DEUDOR

En los últimos años se ha venido produciendo una masiva cesión de créditos por parte de las entidades financieras a lo que se conoce como “fondos buitre”.

 

El problema principal de dichas cesiones crediticias es que, aunque suponen la relevante consecuencia jurídica de que el adquirente o comprador del crédito (CESIONARIO) se coloca en el lugar del acreedor (CEDENTE), en aplicación de la normativa española actual, no es necesario el consentimiento de la persona que debe el crédito (DEUDOR).

 

Como consecuencia de ello, es frecuente que el deudor, sin haber dado su consentimiento, se acabe encontrando en alguna de las siguientes situaciones:

 

  • Que reciba una comunicación de la entidad cesionaria informándole de que ha comprado su crédito, convirtiéndose en su nueva acreedora.
  • Que, encontrándose en un procedimiento judicial instado por la entidad acreedora en reclamación del pago del crédito, la entidad cesionaria comunique al juzgado su subrogación en la posición de la actora.

 

¿Qué puede hacer el deudor ante dichas situaciones?

 

El artículo 1535 del Código Civil prevé la posibilidad de que el deudor extinga su crédito ejercitando el derecho de retracto en el plazo de nueve días desde que el cesionario le reclame el pago. No obstante, para que ello sea posible, el crédito ha de ser “litigioso”, entendiéndose como tal aquél que ha sido reclamado judicialmente, desde la interposición de la demanda por el acreedor hasta la firmeza de la sentencia que dicte el juez en el procedimiento, cuando el deudor se haya opuesto a su exigibilidad.

 

Por lo tanto, solo si la cesión del crédito se produce durante un procedimiento judicial en el que existe oposición, y antes de que la sentencia que se dicte en el mismo sea firme, el deudor podrá extinguirlo reembolsando al cesionario el precio que pagó, las costas que se le hubieren ocasionado y los intereses del precio desde el día que éste fue satisfecho.

 

Pero es que, además, se ha establecido por la jurisprudencia que, cuando el crédito litigioso que se reclama se ha vendido dentro de una cartera de créditos, no cabe la aplicación del artículo 1535 del Código Civil y, por lo tanto, no procede el retracto.

 

Por todo ello, nos encontramos con que la normativa actual resulta del todo insuficiente para proteger al consumidor ante las cesiones crediticias inconsentidas, en cuanto el artículo 1535 del Código Civil no incluye los supuestos de cesiones de créditos en sede de ejecución o en la vía extrajudicial; y en cuanto se ha determinado que no cabe ejercer el retracto si la venta del crédito se hizo en bloque junto con otros créditos, sin que resulte posible individualizar o concretar el precio pagado por cada uno de ellos.

 

¿Significa eso que el deudor no puede hacer nada ante la cesión de su crédito a un “fondo buitre”? La respuesta es que NO. Teniendo en cuenta que estos “fondos buitre” pueden llegar a comprar los créditos por menos de un 10% de su valor, suele resultar más sencillo negociar con ellos que con entidades bancarias o de crédito. Por ello, desde BCNLEX Abogados y Economistas recomendamos el asesoramiento de un Abogado experto en este tipo de negociaciones para incrementar sus posibilidades de éxito.

 

Glòria Martínez

Abogada

BCNLEX Abogados y Economistas